Ingresos presentes y previsibles
Se analiza cuánto ingresa el hogar, de dónde procede el dinero y si es razonable esperar que continúe durante el préstamo. La estabilidad no depende únicamente de tener un contrato indefinido: también importan la antigüedad, el sector, la trayectoria y la regularidad de los ingresos.
Si una parte sustancial del préstamo se pagará después de la jubilación, la evaluación debe considerar los ingresos previsibles en esa etapa.
Gastos, deudas y capacidad de pago
El banco contrasta los ingresos con los gastos fijos y compromisos existentes. La CIRBE permite conocer riesgos declarados por entidades y los registros de impagados pueden revelar incidencias. Las cuotas de préstamos personales, tarjetas, avales y pensiones reducen el margen disponible.
El 30% o el 35% de esfuerzo son referencias frecuentes para hacer simulaciones prudentes, no límites legales universales ni promesas de concesión.
- Calcula todas las cuotas mensuales, no solo la futura hipoteca.
- Prueba un escenario con tipos o gastos más altos.
- Mantén margen para emergencias y cambios de ingresos.
- Evita asumir nuevas deudas mientras se estudia la operación.
Ahorro y origen de los fondos
El ahorro sirve para cubrir la parte no financiada, los impuestos y otros gastos, pero también demuestra capacidad para acumular dinero y afrontar imprevistos. La entidad puede pedir que se acredite el origen de los fondos por obligaciones de prevención del blanqueo de capitales.
Tasación y características de la vivienda
La tasación ayuda a determinar el valor de la garantía y el importe financiable. Aun así, la ley impide basar predominantemente la solvencia en la expectativa de que la vivienda aumente de valor. Ubicación, estado, uso y facilidad de venta pueden influir en la política de riesgo.
Por qué dos bancos pueden responder de forma distinta
La regulación establece cómo debe evaluarse y qué información debe entregarse, pero cada entidad conserva sus criterios de aceptación. Dos bancos pueden valorar de manera diferente el mismo empleo, sector, edad, tipo de inmueble o porcentaje de financiación.
No existe un plazo legal único para aprobar una hipoteca. El Banco de España considera buena práctica responder en un plazo razonable y no generar falsas expectativas que lleven al cliente a asumir compromisos prematuros.
Preguntas frecuentes
¿Tener una buena tasación basta para que me concedan el préstamo?
No. La garantía no sustituye el análisis de solvencia. La entidad también debe valorar ingresos, gastos, deudas y capacidad de pago presente y previsible.
¿Por qué dos bancos responden de forma diferente?
Aplican políticas de riesgo distintas dentro de la normativa. Pueden valorar de manera diferente la actividad profesional, la estabilidad, el inmueble o el porcentaje de financiación.
Aplica esta guía a tus números
Pon cifras a la guía: introduce tus ingresos netos y otras deudas para comprobar qué cuota podría encajar en tu presupuesto.