Euríbor más diferencial
El tipo de una hipoteca variable suele construirse sumando un índice de referencia y un diferencial pactado. La escritura indica el índice, la periodicidad de revisión y el dato concreto que debe utilizarse. Por eso el último dato publicado no siempre será el que se aplique en tu próxima revisión.
Ejemplos para entender el efecto del euríbor
En una hipoteca de 150.000 € a 30 años, un punto adicional en el tipo total puede elevar la cuota alrededor de 85 € al mes. Para 200.000 € en el mismo plazo, la diferencia ronda los 110 € mensuales. Son referencias redondeadas: usa la tabla dinámica con tu capital, plazo y diferencial.
El dato mensual es el relevante
El euríbor oficial a un año es la media aritmética mensual de los valores diarios publicada por su administrador y replicada por el Banco de España. Un cierre diario aislado sirve para seguir la tendencia, pero no sustituye el valor mensual previsto en el contrato.
Haz una prueba de resistencia
No elijas una hipoteca variable únicamente porque la cuota inicial resulte menor. Comprueba si tus ingresos soportarían una subida de uno, dos o más puntos y conserva margen para otros gastos e imprevistos.
Cómo usar la calculadora paso a paso
- Escribe el capital pendiente si ya tienes hipoteca, o el importe que pedirías si todavía estás comparando. Usa los años que faltan para terminar, no la duración original de un préstamo iniciado hace tiempo.
- Consulta en la escritura el índice y el mes de referencia de la revisión. El valor mensual precargado está identificado por fecha; puedes sustituirlo por el que corresponda a tu contrato.
- Añade el diferencial en puntos porcentuales. Un euríbor del 2,50% y un diferencial del 0,75% dan un TIN del 3,25%, antes de considerar las particularidades de la escritura.
- Compara la cuota base con los escenarios de subida y bajada. Modifica el plazo si el vencimiento es distinto y reserva margen en tu presupuesto para una revisión desfavorable.
Diferencial bonificado y coste de los productos
Un diferencial bajo no describe todo el coste. La oferta puede exigir nómina domiciliada o productos combinados para conservar una bonificación. Calcula también el diferencial sin descuento y suma por separado el coste de seguros, cuentas o tarjetas. Comprueba cuándo se verifica cada requisito y qué ocurre si dejas de cumplirlo. El coste del primer año no basta si las primas pueden renovarse a otro precio.
Qué significa la TAE variable
La cuota se obtiene con el TIN, que en este supuesto suma índice y diferencial. La TAE agrega determinados costes y aplica hipótesis normativas, porque hoy no se conocen todas las revisiones futuras. No es una predicción de cuánto pagarás durante treinta años. Compara ofertas del mismo importe, plazo y fecha, lee la FEIN y estudia el documento de escenarios que acompaña a una oferta variable.
Interpretar una diferencia mensual
Para medir el impacto en casa, multiplica el cambio de cuota por los meses hasta la siguiente revisión y compáralo con el ahorro mensual real. Una familia sin otras deudas puede tener un margen distinto de otra con la misma nómina y un préstamo de coche. Los escenarios de la herramienta mantienen el capital y el plazo introducidos: muestran sensibilidad a los tipos, no un calendario completo de revisiones futuras.
Consulta el euríbor mensual y su fuente oficial →
Preguntas frecuentes
¿Cuándo se aplicará una bajada del euríbor?
En la revisión que corresponda según tu contrato, utilizando el índice y el mes establecidos. Un dato diario más bajo no modifica inmediatamente el recibo. Revisa además si existe un tramo inicial a tipo fijo y cuándo termina.
¿La hipoteca variable será más barata que la fija?
No puede asegurarse. Dependerá de la trayectoria del índice, del diferencial, del plazo y de los costes asociados. Compara el escenario inicial y uno adverso con la calculadora fija, y valora la estabilidad que necesitas en tus pagos.
¿Qué ocurre si el euríbor es negativo?
La herramienta aplica un mínimo del 0% al tipo total de cada escenario. Es una hipótesis explícita del cálculo: comprueba las reglas de tu escritura y la normativa aplicable antes de interpretar el resultado como un recibo contractual.
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