Qué mide el esfuerzo financiero
El porcentaje de esfuerzo compara todas tus cuotas mensuales con los ingresos netos del hogar. El 30–35% es una referencia prudencial frecuente, no un límite legal ni una garantía de aprobación. Cada entidad aplica sus políticas y analiza la estabilidad y previsibilidad de los ingresos.
No olvides las demás deudas
Préstamos de coche, créditos personales, tarjetas con pago aplazado, pensiones y otras obligaciones reducen la cuota disponible. La evaluación legal de solvencia también considera gastos fijos, ahorro, patrimonio e ingresos previsibles durante la vida del préstamo.
El capital no es el precio de la vivienda
Aunque el cálculo muestre un capital compatible con una cuota, necesitarás cubrir la diferencia entre financiación y precio, además de impuestos y gastos de compraventa. La tasación y el menor valor que considere la entidad también pueden limitar el importe.
Cómo usar la calculadora paso a paso
- Suma los ingresos netos mensuales sostenibles de los titulares. Si cobras pagas extra, puedes prorratearlas para una primera estimación, pero comprueba también que el recibo cabe en los meses con menor ingreso.
- Introduce las cuotas de otras deudas y obligaciones. No uses el saldo total del préstamo del coche: necesitas lo que pagas cada mes. Incluye pagos aplazados y compromisos que vayan a continuar.
- Escoge el porcentaje de esfuerzo que quieres probar. Empieza por el 30% y compara con el 35%. Que el menú permita el 40% no significa que sea recomendable para tu hogar ni que un banco lo acepte.
- Indica plazo y TIN. El resultado transforma la cuota disponible en un capital orientativo mediante amortización francesa. Repite con un tipo más alto y con un plazo menor para comprobar la sensibilidad.
Ejemplo de presupuesto mensual
Con 3.000 euros netos al mes y un esfuerzo elegido del 30%, el presupuesto conjunto para deudas sería de 900 euros. Si ya pagas 200 euros en otros compromisos, quedarían 700 euros para la hipoteca. El cálculo es 3.000 × 0,30 − 200. Es una referencia inicial: de los 2.100 euros restantes todavía salen alimentación, suministros, transporte, cuidados y ahorro. Dos hogares con idénticos ingresos pueden necesitar reservas muy diferentes.
Cómo adaptar el resultado a ingresos irregulares
Si trabajas por cuenta propia o cobras comisiones, evita tomar el mejor mes como regla. Revisa un periodo representativo, descuenta gastos profesionales e impuestos y prueba un escenario con menos actividad. La facturación del negocio no equivale a tu ingreso personal disponible. Si la hipoteca llega hasta la jubilación, considera también el cambio de ingresos previsto. Esta calculadora no comprueba contratos, declaraciones fiscales ni historial crediticio.
Del capital estimado al ahorro necesario
Para fijar un precio de búsqueda, calcula por separado la entrada, los impuestos y otros gastos, sin consumir el fondo de emergencia. Por ejemplo, financiar 160.000 euros de una vivienda de 200.000 exige aportar 40.000 al precio, además de los costes de compra. El 80% utilizado en ese ejemplo es una hipótesis, no una regla universal. Una tasación inferior, el destino del inmueble o la política de riesgo pueden cambiar lo financiable.
Comprueba el coste fuera de la cuota
La herramienta usa TIN para convertir una mensualidad en capital. No incorpora automáticamente seguros ni comisiones, y no calcula la TAE. Suma a tu presupuesto el coste de productos necesarios para mantener una bonificación, IBI, comunidad y mantenimiento. Un plazo largo permite una cuota menor, pero normalmente aumenta el tiempo de exposición a imprevistos y los intereses nominales totales. No ajustes el plazo únicamente para alcanzar el precio que deseas.
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Preguntas frecuentes
¿Estar por debajo del 35% garantiza la aprobación?
No. El banco evalúa ingresos, gastos, estabilidad, edad, deudas, ahorro y garantía, entre otros factores. El porcentaje es una referencia de la simulación, no una puntuación crediticia ni una decisión de la entidad.
¿Por qué aparece una cuota disponible de cero?
Ocurre cuando las otras cuotas alcanzan o superan el presupuesto resultante de aplicar el esfuerzo elegido a tus ingresos. Revisa las cifras y evita elevar el porcentaje solo para obtener un resultado positivo. Puede ser necesario reducir obligaciones o el precio objetivo.
¿Puedo usar el resultado si compramos dos personas?
Sí, sumando ingresos y obligaciones de ambos de forma coherente. Prueba también qué ocurriría si temporalmente faltara un ingreso. El banco deberá analizar a los dos titulares y comprobar la documentación de cada uno.
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