Qué mira el banco cuando eres autónomo
La Ley 5/2019 obliga a evaluar empleo, ingresos presentes y previsibles, ahorro, activos, gastos fijos y compromisos ya asumidos. En un autónomo, esa evaluación suele incluir la antigüedad de la actividad, la regularidad de la facturación, el margen real y la dependencia de pocos clientes.
Una facturación alta no equivale a renta disponible. La entidad observará el beneficio después de gastos e impuestos y comprobará si existen oscilaciones estacionales o extraordinarias.
- Antigüedad y continuidad de la actividad.
- Evolución de facturación y beneficio.
- Diversificación y recurrencia de clientes.
- Deudas personales y profesionales.
- Ahorro disponible después de impuestos y compra.
Documentación habitual
Cada entidad puede pedir documentos distintos, pero tener un expediente ordenado reduce retrasos. La información debe ser veraz y coherente entre declaraciones, movimientos bancarios y explicación de la actividad.
- Declaraciones de IRPF de los últimos ejercicios.
- Pagos fraccionados y resúmenes de IVA cuando correspondan.
- Alta censal, vida laboral y acreditación de antigüedad.
- Extractos de cuentas personales y profesionales.
- Recibos de Seguridad Social y certificados de estar al corriente cuando se soliciten.
- Relación de préstamos, pólizas y otros compromisos.
Cómo presentar ingresos irregulares
No selecciones únicamente los mejores meses. Presenta una serie suficientemente amplia y explica la estacionalidad. Si el último ejercicio mejora por una razón sostenible —nuevos contratos, ampliación del negocio o reducción estructural de costes— aporta pruebas.
Distingue los ingresos recurrentes de operaciones puntuales. Un expediente prudente y comprensible genera más confianza que una previsión optimista sin respaldo.
Ahorro, entrada y gastos
Las entidades no suelen financiar más del 80% del valor de tasación, aunque existen excepciones. Además de la parte no financiada, reserva impuestos y gastos de compraventa. Evita agotar toda la tesorería: un autónomo necesita margen para impuestos, meses débiles y gastos inesperados.
Usa la calculadora autonómica para obtener una primera estimación y separa claramente el dinero del negocio del destinado a la compra.
Errores frecuentes antes de solicitar
Firmar arras sin condición de financiación, solicitar varios créditos de consumo, mezclar movimientos personales y profesionales o presentar declaraciones que no encajan con los extractos pueden perjudicar el análisis.
Tampoco conviene reducir artificialmente el beneficio fiscal justo antes de pedir financiación sin comprender el impacto: pagar menos impuestos puede traducirse en menor renta acreditable.
Plan de preparación de seis meses
Ordena cuentas, reduce saldos de tarjetas, evita nuevas deudas, reúne declaraciones y crea una explicación breve del negocio. Comprueba tu CIRBE, corrige errores si los hubiera y construye un fondo separado para entrada, gastos y emergencia. No existe una fórmula que garantice aprobación, pero sí un expediente que permite evaluar tu realidad con menos incertidumbre.
Preguntas frecuentes
¿Cómo preparo ingresos variables para la simulación?
Revisa un periodo representativo, descuenta gastos e impuestos y evita basarte en un mes excepcional. Prueba también un escenario con actividad menor.
¿Puedo usar todo mi ahorro como entrada?
Conviene separar primero impuestos y gastos de compra y una reserva para imprevistos personales y profesionales. La entrada no es el único desembolso.
Aplica esta guía a tus números
Pon cifras a la guía: introduce tus ingresos netos y otras deudas para comprobar qué cuota podría encajar en tu presupuesto.