Requisitos para pedir una hipoteca en 2026

Los requisitos de solvencia

La Ley 5/2019 obliga a realizar una evaluación profunda antes de conceder el préstamo. Deben considerarse la situación laboral, los ingresos actuales y previsibles, los activos, el ahorro, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos.

No hay una nómina mínima ni una ratio que obligue a aprobar. Dos entidades pueden responder de forma distinta ante el mismo expediente porque conservan sus criterios de aceptación.

• Ingresos netos sostenibles de todos los titulares.
• Estabilidad y antigüedad laboral o profesional.
• Cuotas de préstamos, tarjetas, avales y pensiones.
• Ahorro para entrada, impuestos, gastos y emergencias.
• Edad y capacidad de pago durante todo el plazo.

Documentos según el perfil

Todos los solicitantes deben acreditar identidad, ingresos, ahorro y deudas. Un asalariado suele aportar nóminas, contrato o vida laboral y declaración de la renta. Un autónomo normalmente debe añadir declaraciones fiscales, extractos profesionales y datos que expliquen la continuidad del negocio.

Si solicitan dos personas, el análisis incluye la economía de ambas. También deben declararse avales y obligaciones aunque la cuota no salga de la cuenta principal.

• Identificación vigente y vida laboral.
• IRPF y justificantes de ingresos.
• Extractos y origen del ahorro aportado.
• Relación completa de préstamos y garantías.
• Documentos de la actividad para autónomos o sociedades.

Vivienda, tasación y fondos propios

La tasación determina el valor de la garantía y condiciona el importe financiable, pero el banco no puede basar principalmente la aprobación en una futura subida del inmueble. También comprobará el precio, la situación registral y el destino de la vivienda.

Financiar el precio no equivale a cubrir todos los impuestos y gastos. Conviene separar la entrada, los tributos autonómicos, los costes de compraventa y una reserva para imprevistos.

CIRBE, oferta y firma

Antes de solicitar, revisa gratuitamente tu informe CIRBE y aclara cualquier diferencia con la entidad que declaró los datos. Cuando la operación supera el estudio, la FEIN recoge las condiciones personalizadas y vincula a la entidad durante el plazo indicado.

La documentación precontractual debe entregarse con la antelación legal. El notario comprueba su entrega y asesora gratuitamente antes de la escritura.

• Comprueba la CIRBE antes de iniciar el estudio.
• Compara TAE, coste total, comisiones y productos asociados.
• Lee la FEIN y la FiAE completas.
• No firmes arras sin valorar el riesgo de que no concedan la financiación.

Orden recomendado para preparar la solicitud

Calcula una cuota prudente, revisa deudas, reúne documentos y determina el dinero realmente disponible después de impuestos y emergencias. Solo entonces fija un precio máximo de vivienda.

La preparación reduce incertidumbre, pero ningún simulador ni intermediario puede garantizar la aprobación: la decisión final corresponde a la entidad tras comprobar la información.

Plan de preparación para una primera vivienda

Si es tu primera compra, organiza el expediente por etapas. Primero delimita un precio máximo con una cuota prudente; después separa entrada, impuestos y reserva; finalmente compara ofertas con la misma documentación y las mismas cifras.

Antes de firmar arras, identifica qué ocurriría si la tasación fuera inferior al precio o si la financiación no se aprobara. La protección adecuada depende del contrato concreto y debe revisarse antes de entregar dinero.

• Fase 1: ingresos netos, deudas, CIRBE y cuota de resistencia.
• Fase 2: entrada, impuestos autonómicos, gastos y fondo de emergencia.
• Fase 3: nota simple, tasación y estudio bancario.
• Fase 4: comparación de FEIN, acta notarial y escritura.